Любой кредит, будь то ипотека, автокредит или потребительский заем, требует регулярного исполнения обязательств перед банком или МФО. Однако в жизни могут возникнуть ситуации, когда платить по графику становится невозможно. В этом случае важно понимать, чем грозит неуплата кредита, и как действовать, чтобы минимизировать последствия.

Содержание:

• Основные причины неуплаты кредита
• Что грозит за неуплату: ответственность заемщика
• Как вести себя при контакте с банком
• Судебное взыскание долга: как проходит и чем заканчивается
• Дополнительные последствия: имущество, счета, кредитная история 

Основные причины неуплаты кредита

Большинство заемщиков не платят по кредитам не по злому умыслу, а по объективным причинам:

• Потеря дохода — увольнение, декрет, болезнь, снижение заработной платы.

• Финансовые трудности — повышение расходов, долги перед другими кредиторами.

• Ошибки в планировании — изначально завышенные ожидания по доходам.

• Сознательное уклонение — попытка скрыться от банка, смена телефона или адреса.

Что грозит за неуплату: ответственность заемщика

Неплатежи по кредиту — это нарушение условий договора, а значит, и гражданско-правовая ответственность. Последовательность реакции кредитора обычно следующая:

1. Уведомления о просрочке — звонки, письма, SMS.

2. Работа отдела взыскания — переговоры, напоминания.

3. Передача долга коллекторам — если банк не видит перспектив погашения.

4. Судебный иск — если досудебные меры не дали результата.

Если заемщик выйдет на связь до суда, возможно урегулирование: реструктуризация, кредитные каникулы или изменение условий платежей.

Как вести себя при контакте с банком

Если вам звонят сотрудники банка:

• Не игнорируйте — отвечайте или перезванивайте при возможности.

• Уточните, кто звонит — ФИО, должность, наименование отдела.

• Проверьте информацию — перезвоните на горячую линию банка.

• Фиксируйте разговоры — по возможности ведите аудиозапись беседы.

Судебное взыскание долга: как проходит и чем заканчивается

Банк имеет право подать в суд уже через несколько дней просрочки, но чаще это происходит спустя несколько месяцев или лет, когда:

• сумма долга существенно увеличилась;

• досудебные меры не дали результата;

• есть уверенность в наличии у должника имущества или доходов.

После положительного решения суда дело передается приставам, которые могут:

• Арестовать счета и имущество;

• Списывать средства с доходов;

• Ограничить выезд за границу;

• Запретить сделки с недвижимостью и транспортом. 

Дополнительные последствия: имущество, счета, кредитная история

Арест имущества

Суд может наложить арест на любое имущество, кроме:

• единственного жилья;

• предметов первой необходимости;

• инструментов для работы.

Это правило прописано в ст. 446 ГПК РФ.

Блокировка счетов

Банковские счета — включая зарплатные и пенсионные — могут быть арестованы. Деньги на них будут списываться в пользу банка или коллекторов.

Штрафы и пени

Размер неустойки и судебные издержки определяются договором или судом. Это может существенно увеличить сумму задолженности.

Уголовная ответственность

Заемщика могут привлечь по ст. 177 УК РФ при наличии одновременно двух условий:

• сумма долга от 2 250 000 руб.;

• доказанное злостное уклонение от погашения, несмотря на наличие средств.

Но такие случаи редки. Должно быть очевидно, что заемщик преднамеренно не платит, хотя имеет возможность.

Порча кредитной истории

Каждая просрочка отражается в Бюро кредитных историй. Это:

• затрудняет получение новых кредитов;

• снижает доверие банков;

• ограничивает доступ к ипотеке, кредитным картам, рассрочкам.

Даже после полного погашения долга негативная запись сохраняется на 10 лет.