Наследование долга по кредиту

В наше время довольно легко унаследовать вместе с имуществом и долги умершего человека. Ведь разного рода кредиты оформляются чуть не на каждом углу, а кредитка есть буквально у каждого второго платежеспособного россиянина. В этом тексте разберемся, как долг по кредиту переходит по наследству и чем рискует наследник, а также приведем практическую помощь юриста по наследству в этом вопросе.

Что указано в законодательстве

Есть в народе 2 противоположные точки зрения. Одни считают, что после смерти аннулируются все долги. Вторые же уверены, что долговые обязательства сохраняются в полном объеме. Но истина, как всегда, «посередине». То есть действительно происходит списание некоторых долгов, таких как алименты или административные штрафы. Но банковские кредиты, разумеется, в категорию «списываемых» не попадают. Поэтому люди могут унаследовать их в случае, если примут наследство.

То есть кредит, который взял умерший, будут выплачивать те люди, которые официально подтвердили, что принимают наследство. Без такового подтверждения кредитная организация в принципе не вправе требовать с гражданина долг, независимо от степени родства и других отношений.  Долги по кредитам умершего человека выплачиваются только фактическими наследниками  и в объеме, не превышающем фактически полученную долю в наследстве.

Таким образом, получается, что при долге в 100 000 руб. при наследовании имущества стоимостью 300 000 руб. долг по кредиту гасится полностью. А вот если сумма кредита составляет 300 000 руб., а наследуемое имущество оценено в 100 000 руб., наследник выплачивает только те самые 100 000 руб. И то, с оговорками.

Нюансы выплаты кредитных долгов при наследовании

Кредитные организации в большинстве случаев «подстраховываются» и потому в большинстве случаев выдача кредита сопровождается разного рода обеспечениями и страховками. Чаще всего используется:

• залог;
• поручительство;
• созаемство;
• страхование.

Рассмотрим все «типичные» варианты. Ведь именно они определяют, как и кто будет выплачивать долг по кредиту в случае смерти должника.

1. Залог

Если банк выдает кредит под залог имущества, имущественных и прочих прав, то наследникам не придется беспокоиться о выплате долга. Ведь банк, в случае невозможности взыскания задолженности с должника и наследников, имеет полное право обратить взыскание на залоговое имущество. Поэтому в случае, если таковое имущество «не принципиально» для наследников, можно «махнуть» рукой.

2. Поручительство и наличие созаемщика

Если при выдаче займа в банке было оформлено поручительство, кредит по наследству также не переходит. Отвечает по нему лицо, которое выступило поручителем при выдаче кредита. Ведь именно он гарантирует кредитной организации, что обязательства должника будут выполнены, а кредит возвращен в полном объеме вместе с начисленными процентами. Впрочем, поручитель впоследствии может направить иск к наследникам и взыскать задолженность уже с них.

То же самое правило относится и к созаемщикам. То есть, в случае смерти заемщика, выплачивать кредит придется второму лицу, которое поставило подпись на договоре – созаемщику.

Но довольно часто наследник и поручитель (созаемщик) – одно и то же лицо. И здесь уже скинуть с себя «долговое бремя» не получится путем банального отказа от вступления в наследство. Ведь  банк в любом случае будет иметь право взыскать задолженность с поручителя (созаемщика), не зависимо от реализации последним своего права на наследство.

3. Страховка

Банки часто настаивают на оформлении страховки. И если смерть будет принята в качестве страхового случая, то кредит за должника погасит именно страховая компания. Наследникам беспокоиться о выплате задолженности не придется.

Но в такой ситуации придется внимательно изучить договор страхования и, возможно, собрать немало справок. В исключительных случаях приходится призывать страховщика к ответственности через суд. И делать это, увы, вынуждены наследники.

Если ни одного из способов обеспечения кредита не было, наследникам придется выплачивать долги за счет наследной массы. И опять же, здесь есть определенные тонкости

В каком объеме выплачивается задолженность

Если есть долг, кредит умершего, наследники обязаны его выплачивать в объеме, не превышающем наследство. Однако банки «с удовольствием» начисляют всевозможные штрафы и пени, пытаются взыскать весь долг с наследников.

Но важно учесть, что некоторые суммы, которые «набегают» на задолженность в течение 0,5 года со дня смерти наследодателя, можно оспорить по суду и добиться существенного снижения суммы долга.

Но не подлежат выплате кредиты, платежей по которым не было более 3 лет до даты вступления в наследство. Это связано с истечением срока давности, который в соответствии с положениями ст. 1175 ГК РФ, не может быть прерван, приостановлен или восстановлен.