Каникулы для ипотеки

Покупая в ипотеку квартиру или дом, человек решает множество проблем, однако в силу объективных причин он иногда оказывается в ситуации, когда вносить очередной платеж по кредиту банально нечем. Но стоит ли скрываться от банка, или наоборот – попытаться договориться с кредитором? Попробуем разобраться, возможно ли получить отсрочку по ипотечному кредиту, на каких основаниях и зачем понадобится помощь юриста в Москве.

Что делать, если возникли проблемы с ипотекой

Перед рассмотрением темы уясним одну важную вещь: добропорядочный кредитор (т.е. банк) заинтересован в соблюдении заемщиком своих обязательств. Иными словами, банк с удовольствием пойдет на уступки при определенных ситуациях. Ведь, несмотря на обеспечение кредита недвижимостью, кредитной организации впоследствии ее придется реализовывать и нести прочие расходы. Это не профильный бизнес для банка. Поэтому отсрочка платежа по ипотеке скорее всего будет предоставлена, если заемщик:

• потерял работу – уволился, попал под сокращение или его работодатель обанкротился или самоликвидировался;
• стал зарабатывать меньше – урезание зарплат стало обычной практикой в современных экономических реалиях;
• получил серьезную травму, либо заболел тяжелым заболеванием, что сказалось на его трудоспособности;
• забеременел, родил и занимается уходом за детьми;
• оказался в ситуации развода;
• попал в иные тяжелые обстоятельства, которые могут быть приняты банком в качестве уважительных.

Конечно, кредитор с большой долей вероятности предложит и иные варианты разрешения проблемы:

• пролонгация кредита с пересчетом ежемесячного платежа – при этом срок кредита увеличится;
• рефинансирование – предложить кредит на более мягких условиях для погашения ипотеки;
• кредитные каникулы – приостановить выплаты по ипотеке.

Но отсрочка – это не полное освобождение от выплат. Кредитор предполагает, что как только должник справиться с обстоятельствами, он вновь начнет гасить задолженность. Срок предоставления отсрочки, как правило, не превышает 12 месяцев.

Как подготовиться к обращению в банк

Бессмысленно обращаться в банк за предоставлением отсрочки без приложения соответствующих доказательств. Поэтому просьбу о предоставлении отсрочки необходимо:

• изложить на бумаге, максимально подробно и без ошибок;
• присоединить доказательства – бумаги, обосновывающие тяжелое положение.

К доказательствам большинство кредитных организаций причисляет:

• копию трудовой книжки;
• копию приказ о сокращении;
• Свидетельство о разводе;
• Свидетельство о рождении;
• Справка о доходах (по форме банка или 2НДФЛ);
• Официальное письмо работодателя заемщика

Как получить отсрочку по ипотеке в России

Документы следует сопроводить заявлением о предоставлении отсрочки. Пакет документов передается в кредитный отдел банка, где оформлена ипотека. Но делать это следует лишь при условии, если:

• не возникало проблем с выплатой этого или предыдущего кредита ранее;
• у заемщика положительная кредитная история;
• ипотека оформлена 1/2 года назад и более.

Но поскольку предоставление отсрочки на сегодняшний день является лишь правом кредитора, а не его обязанностью, в приостановлении выплат могут отказать.  Отказ в предоставлении отсрочки невозможно обжаловать. Следовательно, при образовавшейся просрочке в платежах заемщик по суду будет признан должником и, как минимум, будет лишен недвижимости, приобретенной по ипотеке. Причем ипотечное жилье взыскивается независимо от того, единственное оно у человека, или нет. Дополнительно на должника будут возложены финансовые требования по уплате неустойки в связи с ненадлежащим исполнением условий договора.

Но если банк удовлетворяет просьбу клиента о предоставлении отсрочки, то между ними заключается дополнительное соглашение, в котором отражается:

• срок предоставления отсрочки – то есть, на какое время заемщик освобождается от необходимости вносить платеж;
• условия предоставления отсрочки – отражение требований банка к заемщику в части предоставления отсрочки;
• условия платежей, последующих за окончанием отсрочки – продление срока кредита с сохранением суммы платежа, увеличение платежа с сохранением срока кредитования.

Перспективы и законодательные инициативы

Государство осознает возрастающие риски по просрочкам платежей по кредитам, берущимся на длительный сроки. Но если в случае потребительских кредитов риск заемщик не сводится к возможному выселению из единственного жилья,  то вот в случае с ипотекой добросовестный гражданин, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, может остаться без жилья.

Поэтому в 2018 году ЦБ выступил с инициативой ввести опцион, позволяющий приостановить выплаты ипотечного кредита. Согласно опциона (одностороннее право) отсрочка по ипотеке будет предоставляться людям, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации.

Ожидается, что воспользоваться подобным опционом можно будет однократно в течение одного кредита. При это он никак не отразиться на кредитной истории, тогда как в настоящее время обращение в банк с просьбой о реструктуризации возможно понижает «кредитный рейтинг» гражданина.

По оценкам экспертов данная инициатива ЦБ после доработки будет одобрена, поскольку банки в любом случае не теряют ничего, поскольку ипотека фактически выплачивается, изменяется лишь срок погашения кредита. Однако Минфин настаивает на глубоком изучении вопроса, поскольку с некоторой долей вероятности требования к заемщикам будут ужесточены, а процентные ставки возрасту. Следовательно, ипотека перестанет относиться к массовым банковским продуктам, что негативно скажется на рынке недвижимости и повлечет свои сложности в банковском секторе.