Консультируйтесь бесплатно
Задать вопрос юристу

Юридическая помощь
в Москве и Московской области

Доверьте решение своего дела профессионалам или прочитайте как действовать самому.
Все это Вы можете сделать на сайте «Правда Закона»

Задайте вопрос опытному юристу бесплатно!

Вопрос направят юристу соответствующего направления и он перезвонит
в течение 5 минут

Задать вопрос

Отправляя контактные данные
Вы соглашаетесь на обработку
персональных данных.

Статья:

Каникулы для ипотеки – помощь юриста

Покупая в ипотеку квартиру или дом, человек решает множество проблем, однако в силу объективных причин он иногда оказывается в ситуации, когда вносить очередной платеж по кредиту банально нечем. Но стоит ли скрываться от банка, или наоборот – попытаться договориться с кредитором? Попробуем разобраться, возможно ли получить отсрочку по ипотечному кредиту, на каких основаниях и зачем понадобится помощь юриста в Москве.

Что делать, если возникли проблемы с ипотекой

Перед рассмотрением темы уясним одну важную вещь: добропорядочный кредитор (т.е. банк) заинтересован в соблюдении заемщиком своих обязательств. Иными словами, банк с удовольствием пойдет на уступки при определенных ситуациях. Ведь, несмотря на обеспечение кредита недвижимостью, кредитной организации впоследствии ее придется реализовывать и нести прочие расходы. Это не профильный бизнес для банка. Поэтому отсрочка платежа по ипотеке скорее всего будет предоставлена, если заемщик:

  • потерял работу – уволился, попал под сокращение или его работодатель обанкротился или самоликвидировался;
  • стал зарабатывать меньше – урезание зарплат стало обычной практикой в современных экономических реалиях;
  • получил серьезную травму, либо заболел тяжелым заболеванием, что сказалось на его трудоспособности;
  • забеременел, родил и занимается уходом за детьми;
  • оказался в ситуации развода;
  • попал в иные тяжелые обстоятельства, которые могут быть приняты банком в качестве уважительных.

Конечно, кредитор с большой долей вероятности предложит и иные варианты разрешения проблемы:

  • пролонгация кредита с пересчетом ежемесячного платежа – при этом срок кредита увеличится;
  • рефинансирование – предложить кредит на более мягких условиях для погашения ипотеки;
  • кредитные каникулы – приостановить выплаты по ипотеке.

Но отсрочка – это не полное освобождение от выплат. Кредитор предполагает, что как только должник справиться с обстоятельствами, он вновь начнет гасить задолженность. Срок предоставления отсрочки, как правило, не превышает 12 месяцев.

Как подготовиться к обращению в банк

Бессмысленно обращаться в банк за предоставлением отсрочки без приложения соответствующих доказательств. Поэтому просьбу о предоставлении отсрочки необходимо:

  • изложить на бумаге, максимально подробно и без ошибок;
  • присоединить доказательства – бумаги, обосновывающие тяжелое положение.

К доказательствам большинство кредитных организаций причисляет:

  • копию трудовой книжки;
  • копию приказ о сокращении;
  • Свидетельство о разводе;
  • Свидетельство о рождении;
  • Справка о доходах (по форме банка или 2НДФЛ);
  • Официальное письмо работодателя заемщика

Как получить отсрочку по ипотеке в России

Документы следует сопроводить заявлением о предоставлении отсрочки. Пакет документов передается в кредитный отдел банка, где оформлена ипотека. Но делать это следует лишь при условии, если:

  • не возникало проблем с выплатой этого или предыдущего кредита ранее;
  • у заемщика положительная кредитная история;
  • ипотека оформлена 1/2 года назад и более.

Но поскольку предоставление отсрочки на сегодняшний день является лишь правом кредитора, а не его обязанностью, в приостановлении выплат могут отказать.  Отказ в предоставлении отсрочки невозможно обжаловать. Следовательно, при образовавшейся просрочке в платежах заемщик по суду будет признан должником и, как минимум, будет лишен недвижимости, приобретенной по ипотеке. Причем ипотечное жилье взыскивается независимо от того, единственное оно у человека, или нет. Дополнительно на должника будут возложены финансовые требования по уплате неустойки в связи с ненадлежащим исполнением условий договора.

У гражданина М. образовалась внушительная просрочка по ипотечному кредиту. Мужчина неоднократно обращался в банк с просьбой предоставить ему кредитные каникулы или иным способом урегулировать вопрос просрочки платежей. Свою просьбу гражданин объяснял неожиданным увольнением с работы.
В итоге состоялся суд. Московский адвокат, к которому обратился гражданин М., помог уменьшить сумму неустойки, начисленной за просрочку. Однако ипотечную квартиру банк забрал по решению суда.

Но если банк удовлетворяет просьбу клиента о предоставлении отсрочки, то между ними заключается дополнительное соглашение, в котором отражается:

  • срок предоставления отсрочки – то есть, на какое время заемщик освобождается от необходимости вносить платеж;
  • условия предоставления отсрочки – отражение требований банка к заемщику в части предоставления отсрочки;
  • условия платежей, последующих за окончанием отсрочки – продление срока кредита с сохранением суммы платежа, увеличение платежа с сохранением срока кредитования.

Перспективы и законодательные инициативы

Государство осознает возрастающие риски по просрочкам платежей по кредитам, берущимся на длительный сроки. Но если в случае потребительских кредитов риск заемщик не сводится к возможному выселению из единственного жилья,  то вот в случае с ипотекой добросовестный гражданин, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, может остаться без жилья.

Поэтому в 2018 году ЦБ выступил с инициативой ввести опцион, позволяющий приостановить выплаты ипотечного кредита. Согласно опциона (одностороннее право) отсрочка по ипотеке будет предоставляться людям, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации.

Ожидается, что воспользоваться подобным опционом можно будет однократно в течение одного кредита. При это он никак не отразиться на кредитной истории, тогда как в настоящее время обращение в банк с просьбой о реструктуризации возможно понижает «кредитный рейтинг» гражданина.

По оценкам экспертов данная инициатива ЦБ после доработки будет одобрена, поскольку банки в любом случае не теряют ничего, поскольку ипотека фактически выплачивается, изменяется лишь срок погашения кредита. Однако Минфин настаивает на глубоком изучении вопроса, поскольку с некоторой долей вероятности требования к заемщикам будут ужесточены, а процентные ставки возрасту. Следовательно, ипотека перестанет относиться к массовым банковским продуктам, что негативно скажется на рынке недвижимости и повлечет свои сложности в банковском секторе.

Вам нечем платить ипотеку? Проконсультируйтесь с юристом сайта о мерах, которые следует предпринять, чтобы не лишиться жилья. Консультации по телефону и онлайн оказываются бесплатно.

Проконсультируйтесь с юристом бесплатно!

logo

Коротко опишите Вашу ситуацию в форме.

Коротко опишите Вашу ситуацию в форме, мы подберем специалиста,
перезвоним в течение 10 минут и БЕСПЛАТНО Вас проконсультируем.
Поможем в любом вопросе!

Юрист получил ваш вопрос, и готов на него ответить!