Каникулы для ипотеки – помощь юриста

Чтобы сэкономить время, просто напишите Ваш вопрос юристу,
и он ответит в течение
9 минут

Чтобы сэкономить время, просто напишите Ваш вопрос юристу,
и он ответит в течение
9 минут

Каникулы для ипотеки – помощь юриста

Покупая в ипотеку квартиру или дом, человек решает множество проблем, однако в силу объективных причин он иногда оказывается в ситуации, когда вносить очередной платеж по кредиту банально нечем. Но стоит ли скрываться от банка, или наоборот – попытаться договориться с кредитором? Попробуем разобраться, возможно ли получить отсрочку по ипотечному кредиту, на каких основаниях и зачем понадобится помощь юриста в Москве.

Что делать, если возникли проблемы с ипотекой

Перед рассмотрением темы уясним одну важную вещь: добропорядочный кредитор (т.е. банк) заинтересован в соблюдении заемщиком своих обязательств. Иными словами, банк с удовольствием пойдет на уступки при определенных ситуациях. Ведь, несмотря на обеспечение кредита недвижимостью, кредитной организации впоследствии ее придется реализовывать и нести прочие расходы. Это не профильный бизнес для банка. Поэтому отсрочка платежа по ипотеке скорее всего будет предоставлена, если заемщик:

  • потерял работу – уволился, попал под сокращение или его работодатель обанкротился или самоликвидировался;
  • стал зарабатывать меньше – урезание зарплат стало обычной практикой в современных экономических реалиях;
  • получил серьезную травму, либо заболел тяжелым заболеванием, что сказалось на его трудоспособности;
  • забеременел, родил и занимается уходом за детьми;
  • оказался в ситуации развода;
  • попал в иные тяжелые обстоятельства, которые могут быть приняты банком в качестве уважительных.

Конечно, кредитор с большой долей вероятности предложит и иные варианты разрешения проблемы:

  • пролонгация кредита с пересчетом ежемесячного платежа – при этом срок кредита увеличится;
  • рефинансирование – предложить кредит на более мягких условиях для погашения ипотеки;
  • кредитные каникулы – приостановить выплаты по ипотеке.

Но отсрочка – это не полное освобождение от выплат. Кредитор предполагает, что как только должник справиться с обстоятельствами, он вновь начнет гасить задолженность. Срок предоставления отсрочки, как правило, не превышает 12 месяцев.

Как подготовиться к обращению в банк

Бессмысленно обращаться в банк за предоставлением отсрочки без приложения соответствующих доказательств. Поэтому просьбу о предоставлении отсрочки необходимо:

  • изложить на бумаге, максимально подробно и без ошибок;
  • присоединить доказательства – бумаги, обосновывающие тяжелое положение.

К доказательствам большинство кредитных организаций причисляет:

  • копию трудовой книжки;
  • копию приказ о сокращении;
  • Свидетельство о разводе;
  • Свидетельство о рождении;
  • Справка о доходах (по форме банка или 2НДФЛ);
  • Официальное письмо работодателя заемщика

Как получить отсрочку по ипотеке в России

Документы следует сопроводить заявлением о предоставлении отсрочки. Пакет документов передается в кредитный отдел банка, где оформлена ипотека. Но делать это следует лишь при условии, если:

  • не возникало проблем с выплатой этого или предыдущего кредита ранее;
  • у заемщика положительная кредитная история;
  • ипотека оформлена 1/2 года назад и более.

Но поскольку предоставление отсрочки на сегодняшний день является лишь правом кредитора, а не его обязанностью, в приостановлении выплат могут отказать.  Отказ в предоставлении отсрочки невозможно обжаловать. Следовательно, при образовавшейся просрочке в платежах заемщик по суду будет признан должником и, как минимум, будет лишен недвижимости, приобретенной по ипотеке. Причем ипотечное жилье взыскивается независимо от того, единственное оно у человека, или нет. Дополнительно на должника будут возложены финансовые требования по уплате неустойки в связи с ненадлежащим исполнением условий договора.

У гражданина М. образовалась внушительная просрочка по ипотечному кредиту. Мужчина неоднократно обращался в банк с просьбой предоставить ему кредитные каникулы или иным способом урегулировать вопрос просрочки платежей. Свою просьбу гражданин объяснял неожиданным увольнением с работы.
В итоге состоялся суд. Московский адвокат, к которому обратился гражданин М., помог уменьшить сумму неустойки, начисленной за просрочку. Однако ипотечную квартиру банк забрал по решению суда.

Но если банк удовлетворяет просьбу клиента о предоставлении отсрочки, то между ними заключается дополнительное соглашение, в котором отражается:

  • срок предоставления отсрочки – то есть, на какое время заемщик освобождается от необходимости вносить платеж;
  • условия предоставления отсрочки – отражение требований банка к заемщику в части предоставления отсрочки;
  • условия платежей, последующих за окончанием отсрочки – продление срока кредита с сохранением суммы платежа, увеличение платежа с сохранением срока кредитования.

Перспективы и законодательные инициативы

Государство осознает возрастающие риски по просрочкам платежей по кредитам, берущимся на длительный сроки. Но если в случае потребительских кредитов риск заемщик не сводится к возможному выселению из единственного жилья,  то вот в случае с ипотекой добросовестный гражданин, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, может остаться без жилья.

Поэтому в 2018 году ЦБ выступил с инициативой ввести опцион, позволяющий приостановить выплаты ипотечного кредита. Согласно опциона (одностороннее право) отсрочка по ипотеке будет предоставляться людям, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации.

Ожидается, что воспользоваться подобным опционом можно будет однократно в течение одного кредита. При это он никак не отразиться на кредитной истории, тогда как в настоящее время обращение в банк с просьбой о реструктуризации возможно понижает «кредитный рейтинг» гражданина.

По оценкам экспертов данная инициатива ЦБ после доработки будет одобрена, поскольку банки в любом случае не теряют ничего, поскольку ипотека фактически выплачивается, изменяется лишь срок погашения кредита. Однако Минфин настаивает на глубоком изучении вопроса, поскольку с некоторой долей вероятности требования к заемщикам будут ужесточены, а процентные ставки возрасту. Следовательно, ипотека перестанет относиться к массовым банковским продуктам, что негативно скажется на рынке недвижимости и повлечет свои сложности в банковском секторе.

Вам нечем платить ипотеку? Проконсультируйтесь с юристом сайта о мерах, которые следует предпринять, чтобы не лишиться жилья. Консультации по телефону и онлайн оказываются бесплатно.

Задайте свой вопрос юристу

Юрист консультант

Бесплатная онлайн консультация в Москве и МО

8 (800) 555-40-36

Юрист консультант