Автострахование прочно вошло в современную жизнь российских автовладельцев, и более того – стало обязательным как минимум в части «автогражданки». Но в некоторых ситуациях купленный полис теряет свою актуальность и тогда встает вопрос – можно ли от него отказаться и вернуть деньги? В этом тексте рассмотрим расторжение договора страхования и ту помощь юриста в Москве, которую часто запрашивают автовладельцы.

В каком случае люди расторгают договор

Вернуть полис ОСАГО, КАСКО и любой другой вполне реально. Чаще всего причиной становится:

• утрата актуальности – автомобиль, например, продан или угнан (угон не является страховым случаем по ОСАГО и даже не всегда по КАСКО);
• полис был навязан – страховку продали вместе с другой услугой (оформление кредита, оформление другого вида страхования и пр.);
• страховая компания (далее – «СК») не устраивает страхователя – грубое отношение сотрудников, хамство, задержка и отказ в выплатах и пр.

На самом деле не имеет значения, что именно послужило причиной отказа от страховки. Важно лишь то, что клиент СК имеет право прервать договор и отказаться от полиса. Иной вопрос – в какой срок и как это осуществить?

Как расторгнуть договор

Законодательно в России введено понятие периода охлаждения – периода, в течение которого страхователь имеет право отказаться от навязанной страховки и при этом не понести никаких потерь. Это особенно актуально в случаях, когда полис был едва ли не насильно продан человеку. Например, КАСКО при оформлении автокредита, ОСАГО при покупке автомобиля в автосалоне, страхования жизни при оформлении банковского кредита или той же покупки полиса «автогражданки».

По истечении периода охлаждения отказ от страховки должен быть неразрывно связан с обстоятельствами страхования. Поэтому при расторжении каждого вида страховых продуктов есть свои нюансы.

Досрочное расторжение ОСАГО

При отказе от полиса ОСАГО заинтересованное лицо должно указать причину, по которой происходит возврат полиса. Предусмотрено 4 причины.

1. Смерть собственника ТС. То есть владелец автомобиля (не всегда совпадает с водителем машины) скончался, что исключает возможность обращения за выплатой по страховому случаю.
2. Конструктивная гибель автотранспорта. Застрахованный автомобиль попал в аварию, сгнил в гараже – не важное, главное, что он больше не может передвигаться.
3. У страховщика отозвали лицензию. То есть выплаты по страховке в связи со страховым случаем СК произвести не сможет, следовательно, страховщик обязан вернуть полученные в счет страхования средства.
4. Автомобиль продан, подарен, обменян – независимо от конкретных обстоятельств при смене собственника полис ОСАГО можно сдать и получить назад свои деньги.

Сумма к возврату – не те деньги, которые уплатил страхователь при покупке полиса. Она состоит из остатка денежных средств за неиспользованный период. При этом из конечной суммы вычитается 23%.

Расторжение договора ОСАГО подразумевает, что заинтересованное лицо сможет документально подтвердить обстоятельства для аннулирования полиса. Таким образом, придется предоставить документы о наступлении ситуации, влекущей право на отказ от полиса.

• в случае смерти страхователя – свидетельство о смерти;
• при уничтожении авто – акт об утилизации, либо заключение автотехнической экспертизы;
• отзыв лицензии – никаких специальных документов, достаточно действующего полиса и подтверждения оплаты;
• смена собственника – договор купли-продажи ТС.

Помимо этого потребуются документы, устанавливающие личность и подтверждающее право обращения в случае смерти владельца ТС (свидетельство на наследство).

Досрочное расторжение КАСКО

Отказ от КАСКО мало чем отличается от прекращения полиса ОСАГО по инициативе страхователя. Но в случае, если полис приобретался в кредит, то может возникнуть определенная путаница с возвратом средств.

Предположим, человек приобрел авто в кредит, в связи с чем оформил КАСКО, цена которого была включена в тело кредита. Страхователь в течение 1/2 года после покупки полностью закрывает автокредит. И как в такой ситуации происходит отказ от страхования?

Если нет достаточных оснований для отказа от страховки (а досрочная выплата кредита не относится к таковой), от КАСКО отказаться будет невозможно. При наличии же оснований СК придется рассчитать, был ли фактически произведен расчет по полису. И если сумма внесенных средств превышает неиспользованный период, то разница будет выплачена (все с тем же вычитанием 23% от конечной суммы). Если нет, то никаких выплат за неиспользованный период ждать не придется. Более того, если полис покупался в рассрочку, то остаток средств придется внести. Иначе страховщик подаст в суд и выиграет дело, возложив судебные издержки на страхователя.

Прочие страховки

Отказаться от добровольного страхования возможно только в случае, если это предусмотрено правилами. Но здесь есть несколько крайне «любопытных» моментов.

1. Если вместо отдельного договора происходит присоединение к программе страхования, возврат средств невозможен. Причем на такое присоединение не действует даже период охлаждения. И этим вовсю пользуются многие кредитные организации.
2. Досрочное расторжение договора предусматривает определенный «штраф», гордо именуемый оплатой расходов на ведение дел. В отличие от того же ОСАГО, конкретный процент определяется правилами страхования и может составлять 25-90% всей стоимости полиса.
3. Накопительное и инвестстрахование не предполагает возврат страхового взноса. Вместо этого, в отдельных случаях, предусмотрена выкупная сумма. Ее размер образован сформированным страховым резервом на день отказа от страховки.