За все свое время 115-ФЗ «О противодействии легализации…» подвергался изменениям. Несмотря на свой более чем почтенный возраст (закону более 17 лет), более 50 редакций, он работает, и работает «успешно». И именно последняя редакция стала причиной того, что злополучный закон вновь стал мелькать в новостях. Но обо всем по порядку.

 

История «вопроса»

Госвласть для борьбы с коррупцией и финансированием терроризма, выпустила закон, согласно которому вводится жесткий финансовый мониторинг расчетов безналичным путем и обналичивания средств с банковских счетов. Контролю подвержены любые операции на сумму свыше 600 000 рублей.

В принципе, мера довольно интересная и существенно может усложнить жизнь. Но не только коррупционерам с террористами и экстремистами, но и законопослушным обывателям, предпринимателям. При этом закон позволяет кредитной организации блокировать средства на счете своего клиента «до прояснения» поступления денег на счет. И из этого начинает вырастать совсем неприглядная ситуация. Банки, получив фактически в руки законный способ не возвращать средства своему клиенту, стали злоупотреблять своим правом.

Мужчина продал свой автомобиль другому лицу по договору купли-продажи. Покупатель часть суммы за авто погасил путем безналичного перевода на карту продавца. Когда владелец счета попытался снять деньги, ему заблокировали счет, сославшись на действующий 115-ФЗ. При этом банк не стал рассматривать ДКП в качестве экономического обоснования тем деньгам, которые были размещены на счете. Мужчина был вынужден обратиться в суд.

Но одно дело, когда блокируется счет физического лица. И другое дело, когда под ударом оказывается предприниматель. Ведь как только его счет подвергается заморозке, он фактически лишается возможности вести предпринимательскую деятельность:

• платить по действующим договорам безналом становится невозможно;
• теряется смысл заключать новые контракты с оплатой по безналичному расчету;
• невозможно выплатить заработную плату сотрудникам, если наличности на предприятии нет.

Словом, всего из-за одной блокировки дело оказывается под ударом. А учитывая бюрократичность системы и невозможность оперативного преодоления незаконной блокировки, предприниматель оказывается разорен. Ведь неисполнение компанией своих обязательств по контракту влечет за собой претензии со стороны контрагентов, которые взыскивают не только задолженность, но и штрафы через суд. А вот судебные приставы вполне могут «забрать» финансы с заблокированного счета. Ведь блокировка по 115-ФЗ «виртуальная» и средства на счете не заморожены навсегда. Деньги есть, но хозяин не может их взять.

 

«Порочная» практика

600 000 рублей, указанные в законе, не являются каким-то знаковым пределом. Фактически банки могут заинтересоваться абсолютно любым счетом, будь на нем 60, 300 или 500 тыс. руб. В качестве примера можно привести действия одного из «питерских» отделений крупного российского банка.

Гражданину Л. на карту перечислили 40 тыс. руб. В основном же он получал 15-20 тыс. руб. в месяц на протяжении года. Банк приостановил для мужчины онлайн-банкинг и потребовал от клиента письменного экономического обоснования пришедшей суммы. На период проведения проверки средства были заморожены, операции можно совершать только в офисе кредитной организации.

Как видно из примера, кредитная организация воспользовалась 115-ФЗ. При этом федеральная служба мониторинга (Росфинмониторинг) вообще не знала о случившемся. Не будет квалифицировать действия банка, просто обратим внимание на сумму: она в 15 раз меньше указанной в законе.

 

Последствия для физлиц и предпринимателей

Применение 115-ФЗ не ограничивается лишь блокировкой средств. Последствия оказываются куда более жесткими, лицо вносится в списки Росфинмониторинга, что означает:

• невозможность совершения банковских операций по ранее открытым счетам в любых кредитных организациях в России;
• невозможность открытия новых расчетных счетов.

То есть лицу (гражданину или предпринимателю) блокируют использование любых банковских продуктов. Он оказывается частично ущемленным в правах и может уповать лишь на суд. Но увы, судебная система все больше практикует формальный подход и чаще всего принимает сторону власти и кредитных организаций.

 

Способы защиты

Каждому, кто пользуется банковскими продуктами, будет полезно усвоить несколько важных правовых аспектов:

• банк не вправе контролировать сделки, которые совершает клиент – п.3 ст. 845 ГК РФ;
• банк не вправе требовать экономическое обоснование банковской операции – в 115-ФЗ нет таких норм, как нет и в иных правовых актах;
• кредитная организация обязана совершать операции по вкладу клиента – ст. 848 ГК РФ;
• банк не может отключить клиента от онлайн-банкинга, поскольку почти всегда эта услуга относится к публичной оферте.

Естественно, что если банк сознательно (или просто по разгильдяйству) отважился нарушить положения закона, на сторону клиента встанут:

• ЦБ как основной регулятор банковской деятельности;
• Прокуратура РФ как основной надзорный орган;
• Роспотребнадзор, «присматривающий» за законностью предоставления услуг потребителям банковских продуктов.

Большинство банков адекватны и при угрозе клиента обратиться в любую (а лучше во все 3) организацию, они в течение нескольких дней восстанавливают и доступ к счету, и онлайн-банкинг, и другие права клиента. И впредь стараются относиться к нему более уважительно.

Но все это относится только к тем клиентам, кто не попал в списки Росфинмониторинга. Но что делать, если человек в нем числится? С 30 марта 2018 года люди могут обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ РФ с целью реабилитации по 115-ФЗ и восстановлению в правах.

В заключение хочется сказать, что несмотря на всю «прыть» кредитных организаций в отношении правомерного и «не очень» применения положений 115-ФЗ, любой разумный гражданин может обратить свое дело в пользу. Государство крайне медленно реагирует на положение дел на рынке, но есть все основания полагать, что через некоторое количество времени будет выпущена та редакция закона, которая убережет законопослушных граждан от санкций банков.