Ежегодно закредитованность граждан растёт. Согласно статистике, объём выданных населению средств за последние годы увеличился и достиг более 14 трлн рублей. Вместе с тем увеличивается и количество мошеннических действий, связанных с кредитованием. С помощью различных обманных схем мошенники заставляют людей брать кредит на крупные суммы. Как быть в такой ситуации? Можно ли расторгнуть кредитный договор?

Как действуют мошенники

На практике встречаются различные схемы мошенничества, целью которых является выманивание денежных средств у потенциальной  жертвы. В большинстве случаев они действуют следующим образом. Человеку поступает телефонный звонок. Мошенник представляется сотрудником банка. Он сообщает, что якобы на ваше имя пытаются взять кредит и нужно срочно предотвратить подобные действия. Для этого необходимо отметить заявку. А сделать это можно только одним способом – взять кредит на ту сумму, на которую его хотят оформить мошенники. После этого мнимый сотрудник банка просит перевести денежные средства на страховые ячейки. Согласитесь, схема довольно странная. Однако многие граждане идут на поводу и оформляют кредит на довольно крупные суммы.

Так и случилось с одной из наших клиенток. Гражданке Ивановой М. позвонили с неизвестного номера. Человек на том конце провода представился сотрудником банка. Он уведомил её о том, что мошенники оформляют кредит на её имя. Необходимо срочно помешать их действиям, иначе они уведут денежные средства в другой банк. Мнимый банковский сотрудник предложил ей единственный возможный вариант действий, благодаря которым удастся заблокировать сомнительную банковскую операцию. Наша клиентка должна была оформить кредит на сумму, которую неизвестные люди пытались взять на её имя. Она составляла 600 тысяч рублей. Женщина растерялась. Однако решила прислушаться к совету мошенника и оформила кредит на требуемую сумму. Далее мошенники попросили обналичить денежные средства и перевести на страховые ячейки, к которым был привязан телефонный номер. Женщина так и сделала. Получается, что её обманом заставили взять кредит. Наша клиентка не сразу поняла об обмане. Подозрения возникли, когда ей снова позвонили с неизвестного номера и настоятельно попросили никому о случившемся с ней не рассказывать. Когда женщина обратилась в банк, где оформляла кредит, ей сообщили, что взятая  сумма обналичена.

Как действовать в подобных случаях

Если с вами произошла подобная ситуация и возникли сомнения, что вы действительно имеете дело с банковским работником, следует предпринять такие действия:

• Попросить звонящего вам человека представиться, выяснить его должность.
• Далее, прервать звонок и позвонить в тот банк, в котором якобы хотят провернуть преступную схему.
• Самое главное, не сообщать никаких персональных данных: номер карты, пароли от личного кабинета, паспортные данные, смс о подтверждении пароля.

Как правило, этих действий достаточно, чтобы преступники отступили.

Если все же вы стали жертвой мошеннических действий, то следует обратиться в полицию. В суд целесообразно идти тогда, когда вы никаких паролей, кодов и смс не сообщали, а также лично не подписывали кредитного договора. Только в этом случае есть шанс выиграть судебное разбирательство.

Как расторгнуть кредитный договор

Как быть в случае, если всё же мошенники заставили взять кредит. Можно ли его расторгнуть?

Суды стоят на страже интересов кредитных организаций. Заёмщикам отказывают в удовлетворении исковых требований. Позиция суда однозначна, если преступник будет пойман, то потерпевший сможет взыскать с него денежные средства. Но пока этого не случилось, долг должен гасить заёмщик.

Как показывает судебная практика, аннулировать такой договор практически невозможно. На основании ст. 425 ГК РФ кредитный договор вступает в силу с момента его подписания. Расторгнуть его в одностороннем порядке затруднительно.

Получается, что если доказано реальное получение запрашиваемой в рамках кредита суммы, даже если это было сделано неосознанно, договор не будет расторгнут. Аргумент о том, что вы были обмануты в этом случае приравнивается к тому, что при заключении договора человек не понимал, что подписывал.

Согласно банковским правилам и ст. 160 ГК РФ, введение различных кодов, направление смс с кодом, подтверждает согласие клиента на заключение кредитного договора.

Лишь в одном случае возможно расторгнуть кредитный договор. Это ситуация, когда будет доказана полная непричастность обманутого. Например, когда экспертизой установлено, что на кредитном договоре стоит поддельная подпись.

Как было в нашем случае

Ситуация с нашей клиенткой оказалась очень непростой. В первую очередь мы порекомендовали ей обратиться с заявлением в полицию об имеющемся факте мошеннических действий. На основании поданного заявления было возбуждено уголовное дело по ст. 159 УК РФ. По поводу обращения в суд юрист разъяснил ей, что, несмотря на то, что действительно имеют место действия мошеннического характера, дело выиграть будет сложно. Поскольку, как выяснилось, женщина самостоятельно ввела все коды, а это приравнивается к добровольному заключению договора. Несмотря на это, обратившаяся к нам женщина предприняла попытку обращения в суд.

На судебном заседании присутствовал банковский работник. Он подтвердил, что кредитный договор был заключён с использованием «Мобильного банка». Он привязан к банковской карте. Действия были подтверждены путём введения ПИН-кода. Суд, основываясь на статьях 425 и160 ГК РФ, пришёл к выводу, что кредитный договор был заключен добровольно. Денежные средства поступили на открытый нашей клиентке счёт и только потом были обналичены ей самостоятельно.  При этом мошеннические действия не имеют правового значения. Суд отказал в удовлетворение требований истца. Нашей клиентке пришлось производить платежи по кредитному договору.

Подобные ситуации - не редкость. Их число будет только увеличиваться. Связано это с введением поправок в ст. 160 ГК РФ, согласно которым сделки теперь могут заключаться в электронном виде. А следовательно, личное присутствие человека необязательно. Сделки осуществляются через мобильные приложения, заполучить доступ к которым мошенникам не составляет труда.

Таким образом, чтобы обезопасить себя от подобных случаев, необходимо быть более бдительными: перепроверять всю информацию, не сообщать паролей и не направлять в адрес посторонних лиц смс с запрашиваемыми кодами, быть осторожными, когда требуют выслать паспортные данные. Негативным примером, описывающим чрезмерное доверие к посторонним лицам, является ситуация, описанная выше.